前言
很高兴能看到这一章。对于我本人来说，之前对于理财我都没有重视过。总觉得这是一件跟自己无关的事情，也是自己所不屑的事情。这大概就是典型的学生思维，一股子学生意气，不屑于金钱的铜臭味。大概是上一年让我意识到了钱很重要，因为当时看病花了很多钱。
现在我对于钱更是喜爱的不得了，因为有钱就可以去旅游，可以吃自己喜欢吃的东西。可以买好看的衣服和鞋子。当然现在对金钱的喜爱也是因为被金钱压迫的太厉害了。现在面临着找女朋友的事情。爸妈就老逼着我相亲，我不想去。有一次我哥就帮我劝我爸妈，帮我的时候说了一句话让我印象非常深刻——“现在着急着相亲，相中了娶得起吗？哪有钱去结婚”。
这不啻于晴天霹雳。我们一起就算了一笔账，在我们农村，娶一个妹子差不多也得50万了。50万啊，我得省吃俭用工作到31岁才能娶到一个农村的妹子。以前我从来没有想过这么遥远的事情。现在面对这样的事情，脸红的不得了。挣钱真的太难了，单靠工资真的活不下去。所以生活啊，不能那么单纯，必须得有些其他的收入才能过上想要的生活。你说妹子愿意嫁给一个没有那么多钱的男生吗？我问了我身边的好几个妹子，结果都不同意，房车必备。
不过现在我也没找到什么好的理财方法，作者这一章倒是给了很多建议。不过我也不知道可不可行，大天朝跟美帝还是不一样的，但是这个思想是值得借鉴的。有机会我也会大胆尝试下。
其他几章也非常精彩，感兴趣的可以看下。当然如果可以的话，希望你们可以给我点个赞或者关注下，每周我都会争取分享对职业生涯有帮助的干货。
49章 怎么支配你的薪水
在整个职业生涯中， 如果你工作30年，每两周领一次薪水，那么你一共会领780次薪水。如果你工作40年，则会领1040次薪水。这期间你怎样支配这些薪水将会决定你工作多长时间、 你退休时能攒多少钱， 甚至会决定你能不能退休。
49.1 拒绝短期思维
我们中的大多数人在对待钱的问题上，都是只看眼前，而不是长远打算，我们总盘算这个东西这个月会花多少钱，而不是算总共多少钱。
这种想法是很危险的，它让我们生活开销经常正好达到甚至超过我们的收入。这种财务方面的短期思维方式从来都不会让我们成功，因为我们挣的越多，花的也越多。
很多人在收入变多的时候，开销也会变多。他们挣的越多，花的也越多。因为他们觉得理所应当，所以他们会透支所有信用去买更大的房子、更好的汽车这是非常不明智的。
个人评价：我个人也很不理解，为什么很多人会愿意分期买电脑买手机。有些人确实是没钱，没钱还要买奢侈品，这不是作吗？有些人是有钱，但是不舍得一次付那么多钱，所以选择分期。这简直就是掩耳盗铃。难道利息就不是钱了吗？
49.2 资产与负债
资产是指价值高于维护成的东西。资产，必须能够带来比它本身更高的价值。
负债，是指成本高于带来的价值的东西。要保有“负债”， 你不得不往外掏钱， 但是你永远也拿不回来与自己掏出的钱一样多的钱。
如果你的房子的价钱高于你所需要的基本住所的费用，那么房子对你而言就是负债。对大多数人来说，房子都是一笔巨大的负债，因为他们无法从中获得额外的实用价值， 房子给他们的价值不会比租房高。（这里作者有误解，房子是会增值的，在天朝很多人都靠房子发家致富了。）
车也是如此。 你只是需要一种代步工具，但是，如果你在购车上的开销不能给你带来比购买便宜车更高的价值，那么它就是负债。（这里我同意李开复的看法，买车子，大概只有3%的时间才会用到，但是为此要付出的代价是高昂的。）
你要意识到， 某些东西你买来后能够给你带来产出，或者产生的价值会高于你最初的投资， 而别的东西则会消耗你的收入， 或者不值你为它花的钱
49.3 成为百万富翁
假如我每年可以赚15万美元，扣除30%的税，最后到手是10.5万美元。我也要生存，即使省吃俭用，一年也要3.5万美元。所以，每年我会攒7万美元。如果我每年攒7万美元， 那么14年后我就能成为百万富翁了。
这样算来，即使我有幸获得一份好工作，我也得努力工作14年多的时间才能成为百万富翁， 而且这期间我要极度省吃俭用地生活， 尽可能多地攒钱。
算了这笔账后，我深刻地意识到，要想有朝一日真正成为富人，我不仅要学会“节流”——不把自己的薪水浪费在负债上，还要学会“开源”——拿出薪水中的很大一部分进行投资， 让这些资产帮我赚更多的钱。
如果想在财务上获得成功， 就必须学会如何投资，别无选择。即使你工作一辈子，竭尽全力存钱，如果找不到理财的方法，你也永远不会变得富有，更遑论财务自由。
个人评价：作者已经很牛逼了，敲代码一年可以赚15万美元，我们大多数人一年连10万块钱人民币都赚不到
50 怎么进行薪酬谈判
50.1 薪酬谈判始于求职之前
你的薪酬谈判能力很大程度上受声望的影响，你的名字越为人所知，你在谈判时掌握的主动权也就越大。我强烈建议软件开发人员打造个人品牌，并积极地营销自己。让自己越出名越好。
50.2 获取工作的方式
影响薪酬谈判能力的第二大因素就是你获得工作的方式。
第一种， 你看到一份招聘启事，然后发送自己的简历去申请该职位，最好再附上一封优美的求职信。这是获得工作最糟糕的一种方式，很难在薪酬谈判时占据有利地位。
第二种，获得工作的另一种方法是通过他人推荐，你是借用了自己的推荐人在该公司的公信力，这种可信度会大大影响你在入职时的薪酬谈判能力。
最佳状态就是：一家公司知道你， 然后无需任何面试就直接为你提供一个职位。 在这种情况下， 你尽可以根据自己的声望为自己标价。
50.3 先出价者输
先出价的人会处于明显的劣势。 在任何谈判中， 你都要充当第二个出价的人。
你被问及的第一个问题就是：“你的期望薪酬是多少？”你会说：“我期望的年薪大约是7万美元。”或许更聪明一点，你会说：“我期望的年薪是7万～8万美元。”人力资源经理立刻会说： “那么我们就定在年薪7.5万美元吧”。其实人力资源经理为这个职位拟定的预算是8万～10万美元。结果，因为你先出价了，所以每年你少拿了2.5万美元。
先出价会让你处于明显的劣势。 你无法继续加价。
50.4 被要求出价时怎么办
千万不要先出价。 直接说“不”
在面试前或者填职位申请表之前，你可能会被问及你的期望薪酬。如果职位申请表上有这一字段，如果可以的话干脆空着不填，或者简单填写“根据整体薪酬方案面议”。 如果必须得写个具体的数字， 那就填成0美元， 后续再解释为什么。
如果在预审面试时被直接问及期望薪酬是多少，那就给出相同的答复，就说这取决于贵公司的整体薪酬方案， 包括福利。
试着强硬一点， 让他们先出价，如果万不得已给就一个很大的范围。（个人评价：还是不出价的好，给个很大的范围，大天朝的工资通常也都是按最低价给你）
50.5 被问当前薪酬
这个问题的确难以回答。 技术上讲， 这与他们无关；但是你又不能直白地这么说。相反，你还是要绕过问题。你也可以说“我不想回答这个问题”，或者回答“因为我与现在的雇主签有保密协议，不能与其他人讨论具体的薪资数目”。（个人经验：你完全可以说个比你实际工资高得多的数字。如果你说的是真实的，他们给你的工资要不是你开价的，要不就是比之前的工资多20%。具体给你开多少就看那个更低了。）
50.5 拿到offer的时候
拿到offer的时候，还是可以议价的，但是会让对方印象不佳。最坏的情况就是他们坚持自己的报价，告诉你要么接受要么放弃。但是如果你觉得这个公司不错只是价钱偏低，我个人强烈建议你再次议价。通常再高个1k是完全没问题的。
50.6 最后的建议
一定要清楚自己值什么价钱。尽可能详细地研究一下自己求职的公司的薪酬范围，研究一下与你申请的职位类似的职位的酬范围。要求这样的薪酬的理由绝对不是“我需要这么多钱”。 没人在乎你需要什么。 相反， 你要说清楚自己为什么值这个价钱。
个人评价：看到这个问题我就一肚子火大。我个人是不太自信的人，所以跳槽要价的时候通常都是比较低了。结果每次都是我开多少价，给offer的时候就给多少价。然后入职了我才发现。我负责的东西比别人多很多，工作经验也比别人长，工作能力也比别人强。但是我们的工资差不多。招聘的时候，人力资源的人是按照最低成本跟你开价的。并不是看你的能力。他们都是按照捡漏的心理去招聘员工的。
51 期权：所有乐趣之所在
期权：选择做什么或者不做什么，期权背后的基本思想就是允许某人为在未来的某个日期买入或卖出股票的权利付费。
让我们深入了解一下期权究竟是如何运作的。假设你认为微软几个月后发布的新操作系统会让他们的股价大涨，所以打算投资微软。你想买上几千股微软股票，但是有两个问题。首先，你没有足够的资金购买那么多的微软股票； 其次， 你觉得如果微软新发布的版本不太好的话， 股票也有可能会大跌。
如果你只是想要买股票， 那么你就得拿出一大笔钱；如果判断失误，代价会很高昂。但是，如果你认识持有微软股票的人，并且他同意在几个月后微软新系统发布的时候将股票以比现在略高的价格转手给你， 又会怎么样呢？ 这正是期权可以做到的。
听起来完美得不像真的？ 不过，期权就是这样的。要想获得期权，你就得花钱。你可以购买在未来购买微软股票的选择权，但是为了购得这项权利，你必须要支付一定数额的权利金。如果交易得以继续进行，你就购得了在未来3个月内的任何时间购买若干股微软股票的权利。将来当微软股价高于你买入期权时的价格你就可以以当初约定的价格（也称为“履约价格”） 购买股票， 并从中赚取巨额利润。
如果事实正好相反， 即微软股价没有大涨超过你的履约价格，甚至还大跌了，这时你可以选择不行使期权，也即不购买股票。在这种情况下，你只是损失了自己买入期权时所付出的权利金。
假设你手上有1000美元， T-mart股票是100美元每股，之前你只能买到10股T-Mart的股票，而现在你用期权的话就可以以10美元每股的价格预定100股T-mart股票。如果T-Mart的股票在接下来的3个月内涨到每股200美元，那么你赚的不是1000美元而是更多。让我们来精确地计算一下实际能赚多少。
如果你能行使期权， 以每股110（预定的时候是100美元美股，预订价是10美元每股，加起来110美元每股）美元的价格购买100股T-Mart的股票，最终花费是110美元/股×100股=11000美元。然后你以每股200美元的价格出售这些股票， 那么所得会是200美元/股×100股=20000美元。如果减去购买股票的11000万美元和买入期权的1 000美元， 你最后的收益是20000–11000–1000 = 8000美元。
51.1 深入了解期权
期权从根本上说就是赋予你在未来某个日期以固定价格购买一定数量股票的选择权。但你也可以购买另一种让自己在未来某个日期之前以固定价格出售一定数量股票的选择权。
除了买入期权， 你还可以卖出期权。 从技术上讲这叫“沽出期权”，因为你创建了一份期权合约以供他人可以买入。在你沽出期权的时候，你其实是在赌盘的另一边下注。你不是赌股价涨跌，而是赌股价要么停在目前的水平，要么走向期权的反方向。
期权的复杂程度可能远远不止买入期权、卖出期权和沽出期权。期权可以跟期权组合在一起，期权可以跟股票交易组合在一起， 形成各种复杂的交易头寸。
如果要是对期权感兴趣的话，可以自行更深入的了解一下。
个人评价：我个人感觉作者过多的强调了期权的好处，给人一种天上掉馅饼的感觉。期权肯定也是有风险的，但是作者好像避而不谈。所以购买期权要慎重。在这里多说一句吧，之前我看过一些访谈，老梁说过一句话印象很深刻，他在中国穷人要是梦想着靠股票、彩票、基金等东西来致富是完全不可能的。中国的股票、彩票就是韭菜收割机。投入进去只有被其他人玩的命，所以我觉得买股票、期权一定要慎重
52 房地产投资
在所有个人可以做的投资中，我认为房地产投资是目前为止最好的。再没有其他投资方式像房地产一样能够保障长期收益， 能够允许如此高的资本负债。 但是， 这并不意味着房地产投资很容易。 房地产投资可不像做股票交易，只需动动手指敲几下键盘就可以搞定。房地产投资需要庞大的资金；鉴于软件开发人员的收入比其他行业要高， 我认为软件开发人员很适合进行房地产投资。
52.1 为什么投资房地产
投资房地产的最大原因就是稳定性.尽管房地产价格可能会大幅波动，但是我建议投资的是可租赁房产。这种房产的稳定的收入就是——租金.
假设你购买了一处价值10万美元的租赁房产，其中你承担首付10%，剩下90%由银行提供贷款。你选中的这处房产属于我们所说的“以租养贷”， 意思是说所有费用， 包括抵押贷款、 税费和保险， 都由它产生的租金收入来提供保障。 在这种情况下，我们假设租金能够支付全部费用， 不会有多余的现金流， 或现金流很少。
如果刚好是这种情况那就太好了。如果你用这一房产获得了30年的贷款，30年后，你最初投入的1万美元至少增值到10万美元， 如果考虑房价上涨， 可能会更高。 你的贷款从根本上说是由你的租户偿还，你却可以免费得到一处房产。 我觉得这笔交易很划算。
但是还可以更好。 这笔投资的杠杆作用可以让你从房价上涨中获得更高的收益。房价在两年内上涨10%并非不切实际。 我们假设你持有的房产在两年内升值10%， 达到11万美元。 这时你的投资回报率是多少？
杠杆作用能让你在房价小幅升值的时候就获得高额回报， 而且风险还不大。 又因为贷款的抵押物是物业， 所以从技术上讲你最大的损失不过是初始投资。
让我们再讨论通货膨胀。 我们前面提到过，如果遇到通货膨胀，你的债务的价值会降低，同时你的银行存款的价值也会降低。房地产投资是对抗通货膨胀的最佳对冲手段之一。
让我们还以你买的那栋10万美元的房子为例。在这种情况下，我们假设每个月的租金是1000美元，你的抵押贷款加税费和保险等其他费用刚好每个月是1000美元，两项冲抵，你实现了“以租养贷”。但是通胀来临，吞噬了你的存款，缩减了你的收入，但同时也引发租金上涨。你可能可以每个月收取1200美元的租金，而你的抵押贷款及其他费用固定费用仍维持在每月1000美元。 现在你的现金流为+200美元， 能够弥补由于通货膨胀给你带来的负面影响。
52.2 我是怎么做的？
聪明的房地产投资（不是投机）始于认识到房地产投资是一项长期投资。如果你相信自己可以通过倒卖房产或者低价购买抵押房产而快速致富，那你终究会自食恶果。
购买一处租赁房产。 这套房产要么是正向的现金流， 要么用30年期固定利率贷款以租养贷。 这一策略风险极低， 但是上升空间巨大；即使赶上房地产行情大热， 价格火箭般飞涨， 也能保证你30年后获得贷款全清的房产。
52.3 学习
在房地产投资领域， 购入房产的时候最赚钱， 而非出售房产的时候.
一幢房子的价格是多少？ 谁知道呢？ 同一个物业，10位估价师会有10个不同的估价。有时候，如果缺少市场数据和同类待售房产，对房价的估算可能会差异巨大。
这意味着， 如果你聪明又勤奋， 就能够以大幅折扣购买房地产。 你只需要能够识别出优质交易， 并掌握如何达成一笔好的交易。
要想掌握如何识别优质交易， 你需要两样东西： 实践和市场研究。这需要你投入进去，长期摸索才能知道。
你该如何出价才能以好的价格购得这处房产？要做到这一点， 你要计算所有与房产相关的数字。 你要根据房价估算出抵押贷款的成本， 以及包括税费、 保险、 业主会费、 水电费、 物业维修费等在内的其他开支.
52.4 采取行动
当我准备购买房产的时候， 我会与房地产中介签约，一旦有符合我的条件的新房产，就给我发送消息。如果我看到某处物业是一笔好交易，或者觉得某处物业可以报一个足够低的价使其成为一笔好交易， 我就会立刻行动。
我几乎总是开出一个极低的报价， 低到让我的房地产中介都不好意思向对方提出。有时候，卖家会接受这个报价，或者他们会还一个比我这个报价略高一点点的价格。
这并不是说我的大部分报价没有被拒绝， 实际上它们都被拒绝了。但这只是一个数字游戏。给房产开出50个超低报价，只要有一位卖家接受即可。你可能可以给某处房产开出低于市价50%报价——也许卖家正急于脱手或者不关心价格。 你可能难以相信， 有很多卖家因为种种原因就是不关心价格。(个人评价：这真是醍醐灌顶)
假如这房子看起来不错， 而且你也签署了房地产合同，下一步就是上门验房。我总是请我能找到的最好、最细心的验房师验房。如果房产有问题，我希望能在投入更多资金之前就有所了解。验房的时候一定要谨慎。
52.5 利用物业托管
我强烈反对自己管理租赁房产。 在我看来， 在这方面不值得投入精力， 并且让人头疼。 每个月我花的最值钱的钱就是请物业管理公司打理我的租赁房产。
个人评价：这一章真是太精彩了，很大程度上扭转了我对房子的看法。我们县城的房子以前很便宜，但是我从没想过买一套，因为我想的是我在外边工作，又不回家，我买一套房子干啥，我更想把钱存余额宝里，这样每天都可以看到利息。事实证明我真的错了。房子涨得太厉害了。如果那时候我能买一套现在卖，至少可以赚到我一年的工资钱了。而余额宝的利息到现在2000块钱都不到
53 退休计划
规划退休计划的关键就是利用逆向思维， 精确计算每个月的生活费用，找出办法来确保自己的收入能满足这一要求， 同时还留有余地， 以备不时之需。
很多人不想在工作多年后还要做出牺牲， 所以退休后不想降低自己的生活水准。同时，也不想在自己的晚年还精打细算。要有多少钱才够退休，最大的决定因素是你每个月的开销是多少。 如果从现在起， 你能缩减每个月的开支， 不但不会令你在以后的生活中感觉到生活水准降低了， 而且还会让你提早退休。
一旦算出自己退休以后每个月的生活开销是多少，当你的“被动收入”达到每月所需的生活开销的时候，你就可以正式退休了。所谓被动收入，就是不用工作就能获得的收入。你必须确保被动收入会随着通货膨胀而增加——这也是说房地产是一个很好的投资选择的主要原因。
53.1 退休计划1
要长期积累财富， 首选也是最明显的方案就是向退休账户或者其他养老金计划定期缴款。在美国，大多数雇主会提供401(k)这一家喻户晓的退休金计划，你可以把自己税前工资的一部分存入该投资账户。 有时， 雇主甚至会为你提供与你缴存数额相当的钱。
这个方案的唯一弊端是， 你一旦决定采用这一方案，就必须等到60岁时才能退休。这里的策略就是，给退休账户存尽可能多的钱，这笔钱会不断增加，也会有复利。等你到退休年龄的时候，你可以取出这笔钱而无需支付任何额外费用。
但是因为你已经把钱都存到退休账户了，所以你没有钱搞其他投资了。
53.2 退休计划2
如果你想提前退休， 或者想尝试真正发家致富，你应该不往退休账户存钱。当然，你也可以一边给退休账户存钱直到60岁，一边拿出一部分资金来。做点别的投资（如投资房地产），但是如果你想双管齐下，很可能会两头都不理想。
要提前退休， 你需要找出一种方法来构建超过你每月开支数额的被动收入来源，并且需要能够保证自己的收入能冲抵通货膨胀。
你不能把100万美元都用来购买年收益率只有2%的美国国债，并且还乐此不疲。你也许能够每年以很低的风险或者毫无风险地赚到2万美元，不过通货膨胀最终会吞噬你的原始资本和利润。
你可以投资房地产，但是投资房地产并不是产生满足你退休所需的被动收入的唯一途径。你可以选择购买高收益率的股票，股票升值的时候足以对抗通胀。你也可以创立或者购买知识产权， 获取版权收入。 这可以是专利、 音乐作品、 书籍， 甚至是电影剧本。 你可以购买一家公司， 或者创建自己的公司， 最终将其转手
给别人打理， 而你只需要从剩余利润中分一杯羹。
因为你刚开始没有太多钱，所以你不得不从自己能承受得起的小规模投资开始，随着时间的推移，你可以不断增大你的投资规模。
你必须循序渐进， 始终以增加被动收入为目标。从自己持有的资产中获利越多，在购买更多能产生收入的资产方面就越有进展。随着时间的推移，就像滚雪球一样， 可以产生收入的资产越多， 给你带来的收入就越多， 也就能购买更多的资产
54 债务伤害
在你能犯的财务错误里， 最大的莫过于背上债务。
事实上， 我发现很多财务上成功的人士， 特别是软件开发人员， 往往会深陷债务的泥潭， 因为他们赚得多， 花得也多。
真正获得财务成功的唯一方法就是用钱生钱。
我见过的与债务相关的最大的愚蠢之举就是，一边欠债（特别是欠信用卡债务）一边存钱。在大多数情况下，你为债务支付的利息要高于你把钱存在银行里所得的利息。所以你的钱有一部分或者有一大部分都是被利息吞噬掉了，这简直是愚蠢。
我经常看到的关于债务第二大错误是：以错误的顺序偿还债务。你偿还债务的顺序可以让你还清债务所花的时间大不相同。一定要根据利率高低来排清偿债务的优先级。 确保先偿还利息最高的债务。
尽管这看起来也很显而易见， 但是我的确看到很多人都是以最低还款额来还信用卡和其他债务。 千万别这样做。相反，每个月给利息最高的债务还尽可能多的钱， 并坚持这么做， 直到还清所有的债务。
尽管债务被我描绘的很丑陋，但这并不代表所有的债务都是不好的。如果你能利用债务赚到的钱比为这一债务支付的利息多，这样的债务就是好的。比如举债买房会让你有利可图， 因为你会省掉付房租的钱。
55 我是如何做到33岁退休的
自从我开始工作， 我的目标就是提前退休。这不是说我不想工作，或者说，我是个懒人（尽管我确实有爱偷懒的毛病），而是我希望生活中自己能够自由自在地做自己想做的事情。
55.1 退休的确切含义
我把退休定义为“自由”， 具体而言，即财务自由。我从不追求永远不再工作，但是我一直追求在我不想工作的时候就不工作。
55.2 我是如何做到的
以下的内容可以概括下，就是投资房地产。作者在投资房地产上遇到了各种各样的挫折，因为对房地产不了解，做了很多赔本的买卖，但是他一直坚持着每年买一套房。作者运气也特别好，拿到了高薪的工作，也通过博客树立里自己的品牌，开始制作培训课程并大赚一笔。大概在作者33岁的时候，每个月即使作者不工作也可以有5000美元的收入。所以作者就辞了职开始过退休生活。还是蛮励志的。
个人评价：作者这一章真的很有诚意。很多开发人员估计跟我想法一样，想得都是老老实实工作，不断提高自己的技能，靠自己的手艺吃饭。作者给我们展现了另一个生活方式。蛮有启发作用的。要努力想下怎么开源了，靠工资可以活下去，但是很难活得很好。
